課程介紹

很多人以為「傳承」是有錢人或企業主才需要煩惱的事。其實只要名下有一間房子、一筆存款或幾張股票，就會遇到這些問題：
❓財產將來會分給誰？
❓拿到的人管得好嗎？
❓自己失能失智時誰來做主？
❓怎麼移轉，稅和麻煩最少？

三明治族、頂客族和單身族在意的事情不太一樣，但沒有提早規劃，財產都可能不會照自己的意思分配。

本課程先用最短的時間建立法定繼承、特留分、遺產稅與贈與稅的基礎觀念，再從大家最擔心的四件事出發：給對人、管得好、顧好自己、少繳稅少後患。遺囑、夫妻財產制、保險、信託、意定監護等工具，都會在第一次用到時說明，沒有法律或稅務背景也能跟上。

上完課，您會知道自己最該先處理哪件事、適合用哪些工具，以及該找誰討論。

談到傳承，很多人的第一個反應是「我又沒有很多錢」。但一般家庭最常見的爭議，往往不是來自鉅額遺產，而是一間自住的房子、一筆定存或幾張股票。少了事前安排，繼承人之間可能為了分配方式僵持不下，房子無法過戶、存款無法動用；或者財產依照民法規定，分給了自己並不想照顧的人。

家庭型態不同，傳承需求也不同。三明治族一方面要協助父母安排財產移轉、預防父母失智後資產被凍結，另一方面也擔心自己萬一發生意外，未成年子女的生活沒有保障。頂客族沒有子女，除了配偶以外，父母甚至兄弟姊妹也會成為繼承人，想把財產留給另一半，就必須提早安排。單身族則要思考，如果想把財產留給親戚、伴侶或公益團體該怎麼做，以及自己年老或失能時，由誰來做主、由誰管理財產。

因此，本課程第一章先建立法定繼承人、應繼分、特留分、遺產稅與贈與稅的基礎觀念，並說明繼承的現金流風險，再帶學員做需求診斷。接下來依照大家最擔心的四件事，說明適合的規劃方案與工具，並在第一次用到時補充基礎知識。

第二章談「給對人」。從沒有子女時財產會分給誰談起，說明遺囑的五種方式與常見無效原因，以及如何把財產留給親戚、伴侶或公益團體；也會介紹夫妻財產制與夫妻剩餘財產差額分配，並說明想把財產全部留給另一半時，要注意哪些特留分限制。保險指定受益人的功能與限制等，也都在這一章討論。

第三章談「管得好」。先說明信託如何運作、如何課稅，再討論自己發生意外時，未成年子女的監護與財產由誰來管，如何用保險金信託讓保險金真正用在孩子身上，以及想照顧毛小孩時，遺囑與信託可以怎麼規劃。

第四章談「顧好自己」，說明失智後財產可能遇到的問題，以及監護宣告、輔助宣告、意定監護與安養信託。 第五章談「少繳稅、少後患」。先認識土地增值稅、契稅與房地合一稅，再比較父母的房子該生前贈與還是死後繼承，並說明分年贈與與資金移轉的眉角、房子由一人持有或大家共有的差別，以及股票與基金的移轉時點與課稅方式。讓學員在做決定之前，能同時考量稅負、法律與家庭關係。

最後一章用需求×工具對照表整理全課內容，並透過三明治族、頂客族、單身族的綜合案例，示範如何組合這些工具。

本課程希望讓沒有法律與稅務背景的一般民眾，清楚知道自己的需求適合哪些工具，以及和律師、會計師、地政士或金融機構討論時，該問哪些問題。對理財顧問與金融從業人員來說，也能更全面地了解客戶的傳承需求。

課程特色

• 從擔心的事出發，不背法條：用給對人、管得好、顧好自己、少繳稅少後患四大主題，直接對應生活中會遇到的問題。
• 第一次用到時才教：遺囑、夫妻財產制、信託、保險等基礎知識，在需要時當場說明，後面直接應用，聽得懂也記得住。
• 對照自己的情況：透過需求診斷，以及三明治族、頂客族、單身族的綜合案例，找出自己該優先處理的事。
• 工具一次整理：用需求×工具對照表，整理遺囑、保險、信託、意定監護等工具的適用情境，找到適合自己的傳承組合。

這門課可以協助學員面對哪些痛點

• 我沒有小孩，萬一我先走，財產會不會被公婆或兄弟姊妹分走？
• 我想把財產留給親戚、伴侶或公益團體，遺囑要怎麼寫才有效？
• 我可以把全部財產只留給另一半或某一個人嗎？特留分會有什麼影響？
• 夫妻剩餘財產差額分配是什麼？和遺囑、節稅有什麼關係？
• 我想照顧毛小孩，遺囑和信託可以怎麼安排？
• 我萬一發生意外，未成年子女的監護、保險金與遺產由誰來管？
• 父母如果失智，存款與房子會不會被凍結？我該提前做什麼準備？
• 單身的我，年老或失能時，誰來幫我做主、管理財產？
• 父母的房子，該生前贈與還是讓我們繼承？哪一種比較省稅？
• 爸媽的房子留給我們兄弟姊妹共有，將來會有什麼麻煩？

課程大綱

一、 傳承基本功：零基礎也能懂

• 誰是我的法定繼承人？
• 應繼分與特留分是什麼？遺囑可以剝奪繼承人的權利嗎？
• 快速搞懂遺產稅怎麼算？
• 快速搞懂贈與稅怎麼算？
• 繼承的現金流
• 風險需求診斷：三明治族、頂客族、單身族各自要煩惱什麼？

二、 給對人：財產會不會分給不對的人？

• 沒有子女，財產會不會被公婆或兄弟姊妹分走？ 
• 遺囑的五種方式與常見無效原因 
• 想留給親戚、伴侶或公益團體：遺贈與遺囑的寫法 
• 夫妻財產制與剩餘財產差額分配 
• 想全部留給另一半：遺囑與特留分的限制 
• 保險三方關係、指定受益人的功能與限制

三、 管得好：拿到財產的人管得好嗎？

• 信託是什麼？怎麼運作、怎麼課稅？ 
• 我發生意外時，未成年子女的監護與財產由誰來管？ 
• 保險金信託：讓保險金真正用在孩子身上 
• 想照顧毛小孩：遺囑與信託的規劃方式

四、 顧好自己：失能失智時誰來做主？

• 失智後財產會被凍結？監護宣告與輔助宣告 
• 意定監護：自己選擇未來的監護人
• 安養信託：讓財產專款專用，持續照顧自己

五、 少繳稅、少後患：房子和股票怎麼傳？

• 土地增值稅、契稅與房地合一稅 
• 父母的房子，生前贈與好還是死後繼承好？ 
• 分年贈與與父母資金移轉的眉角
• 房子要給一個人還是大家共有？共有不動產的後遺症 
• 股票與基金的傳承：移轉時點與課稅方式

六、 傳承工具總整理與綜合案例

• 需求×工具對照表：找到最適合自己的傳承組合  
• 綜合案例一：三明治族的傳承規劃
• 綜合案例二：頂客族的傳承規劃
• 綜合案例三：單身族的傳承規劃

這門課適合誰

• 三明治族：上有父母、下有子女的中壯年族群
• 頂客族：沒有子女的夫妻
• 單身族：沒有配偶與子女的人
• 想協助父母安排財產移轉的子女
• 理財顧問、保險及金融從業人員
• 對資產傳承、遺囑、信託規劃有興趣，但沒有法律與稅務基礎者

教師介紹

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